Investi? Attento al CashFlow!

Continuo ad incontrare persone che finanziariamente, dal mio punto di vista, invece di farsi del bene si fanno del male.

Faccio un esempio ricorrente per quelli che acquistano immobili per investimento da mettere a rendita.

Molti si concentrano sul minor costo possibile degli interessi. Un poco per cultura personale, ed un poco perché i “consulenti” della banca (chi mi conosce sa l’opinione che ho dei “consulenti” della banca) ti dicono: “Fai un mutuo corto. Massimo a 20 anni, altrimenti il costo degli interessi sarà molto alto se ti allunghi a 25 o 30.”

A prima vista sembrerebbe un buon consiglio.

Io sono del’opinione che gli investimenti “finanziariamente intelligenti” devono metterti soldi in tasca e non toglierteli.

Ma ti invito a seguirmi in questo esempio di investimento. Dopo deciderai quale è l’atteggiamento migliore.

Immagina di acquistare un piccolo immobile del valore di 60.000 euro. Non hai anticipo. Ma vuoi cominciare ad investire. Guadagni uno stipendio di 1.500 euro. Mettiamo che stai in pareggio con le tue spese. Non riesci a risparmiare e neanche di devi indebitare per andare avanti.

Riesci ad ottenere dalla banca un mutuo del 100%.

Sai che l’immobile puoi affittarlo a 500 euro al mese.

Ti propongono un mutuo a tasso fisso a 15 anni con una rata di 497 euro. Perché così pagherai soltanto circa 30.000 tra interessi e spese.

Se tu facessi un mutuo a 35 anni la rata sarebbe di 335 euro ed il totale tra costi ed interessi sarebbe di circa 80.000 euro.

Salti dalla sedia e dici: “Caspita! ci sono 50.000 euro di differenza. Sarei matto a fare un mutuo così lungo.”

Accetti di fare il mutuo a 15 anni ed esci dalla banca felice di aver ricevuto un buon suggerimento ed di aver fatto un buon affare. Cominci già a pregustare il momento quando tra 15 anni sarai il proprietario della casa. Pensi che la rata è dello stesso importo del fitto e che quindi, senza sforzo il mutuo si pagherà da solo.

Tutto comincia per il meglio. Salvo un particolare. Non avevi considerato che ci sono altri costi. ICI, manutenzioni straordinarie, ristrutturazioni, l’assicurazione per garantirti nel caso l’inquilino no paghi, e le tasse. E si le tasse!

Ti rendi conto che la media mensile delle uscite che sostieni per l’investimento sono superiori alle entrate.

Questo investimento ti sta togliendo denaro dalla tasca.

Sei costretto a stringere la cinghia, a ridurre il tuo tenore di vita, a vivere con la preoccupazione di pagare il mutuo.

Per lunghissimi 15 anni!

Hai sentito parlare di chi non è riuscito a pagare alcune rate del mutuo e la banca gli ha addebitato molti costi. E per sistemare ha dovuto fare enormi sacrifici.

Addirittura c’è chi ha perso il lavoro, ha dovuto fermarsi nel pagamento delle rate di mutuo e la banca ad un certo punto gli ha pignorato la casa che è stata messa all’asta e venduta.

Considera ora la seconda possibilità: rata più bassa e maggiore spesa di 50.000 euro.

A prima vista sembrerebbe follia. Ma non è così.

Parti con il mutuo a 35 anni di 335 euro. Ogni mese riesci a mettere del denaro in tasca.

Della differenza di 165 euro che percepisci, ne accantoni una parte come fondo di sicurezza ed un’altra parte la investi.

Hai scoperto che ci sono degli investimenti ad alto rendimento che possono raddoppiarti il capitale anche in meno di un anno. Decidi per 50% nel fondo di sicurezza in contanti e l’altro 50% lo investi.

Le cose vanno bene e dopo un anno ti trovi con circa 1.000 euro in contanti (con i quali ti passi le tasse e qualche altra spesa) e con gli altri 1.000 euro che sono diventati 2.000 euro.

Dopo un altro anno metti altri 1.000 insieme ai 2.000 (totale 3.000) che alla fine dell’anno dopo sono diventati 6.000 euro. Continui così per 5 anni e ti trovi abbastanza denaro da estinguere il mutuo.

Dal sesto anno in poi non hai più il mutuo da pagare e decidi di investire metà del fitto. L’altra metà vuoi cominciare a godertela.

Riesci a mettere da parte circa 3000 euro l’anno. Continui ad investire ad alto rendimento.

Dopo circa altri 8 anni sei diventato milionario e proprietario di una casa completamente pagata.

Nel primo caso hai privilegiato i desiderio di possedere una casa.

Nel secondo caso hai privilegiato il desiderio di vivere con più denaro.

Concludo dicendoti che potresti non aver creduto che ci sono possibilità di investimento con rendimenti così alti. Ti saresti comunque trovato a vivere per moltissimi anni con 165 euro in più ogni mese.

A te la scelta!

P.S.
Sei vuoi sapere come far rendere il tuo denaro come ho descritto, scrivimi a: luigi.lanzetti@npover.com